Mua nhà trả góp được xem là một trong những giải pháp hữu hiệu để nhanh chóng sở hữu ngôi nhà của riêng mình, nhất là với các gia đình trẻ hiện nay, những người chưa có nhiều tích lũy tài chính. Nếu đang có nhu cầu mua nhà đất hoặc chung cư, bạn có thể tham khảo bài viết dưới đây để nắm rõ những nguyên tắc cơ bản khi vay mua nhà trả góp, tránh rủi ro không đáng có, đảm bảo quá trình vay mua nhà an toàn, thuận lợi nhất.
1. Tổng Quan Về Vay Mua Nhà Trả Góp
Trước khi tìm hiểu các nguyên tắc cơ bản, những kinh nghiệm “nằm lòng” khi vay mua nhà trả góp, chúng ta cần có cái nhìn tổng quan về hình thức vay mua nhà đất này.
1.1. Mua Nhà Trả Góp Là Gì?
Vay mua nhà trả góp hiểu một cách đơn giản là hình thức vay vốn từ ngân hàng để mua nhà đất hoặc căn hộ chung cư. Theo đó, bạn chỉ cần thanh toán ít nhất khoảng 20 – 30% giá trị ngôi nhà tại thời điểm mua và ngân hàng sẽ hỗ trợ cho vay khoản tiền còn lại. Hàng tháng, bạn trả góp số tiền vay từ ngân hàng với mức lãi suất cam kết.
Thực tế cho thấy, mua chung cư trả góp đang là lựa chọn phổ biến của những người có thu nhập thấp, thu nhập trung bình nhưng ổn định. Người mua nhà chỉ cần trả trước một phần nhỏ, sau đó thanh toán phần còn lại theo từng đợt. Bạn có thể vay mua nhà trả góp 10 năm, vay tiền mua nhà trả góp 20 năm, 25 năm hoặc lâu hơn. Hình thức vay mua nhà này được ưu tiên áp dụng cho các dự án nhà ở xã hội, nhà thu nhập thấp tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM, mang lại cho đại đa số người dân cơ hội “an cư lạc nghiệp”.
1.2. Lợi Thế Khi Mua Nhà Trả Góp
Có nên mua nhà trả góp? Trong bối cảnh giá nhà, giá chung cư không ngừng gia tăng như hiện nay, vay ngân hàng mua nhà trả góp được xem là giải pháp thiết thực, giúp nhiều gia đình có cơ hội sở hữu nhà ở. Sở dĩ hình thức mua nhà trả góp đã và đang được nhiều người lựa chọn bởi những lợi thế sau:
Thứ nhất, mua nhà trả góp giúp người mua nhà giảm áp lực tài chính. Khoản vay ngân hàng thường được trả trong dài hạn với mức chi trả vừa phải theo tháng, phù hợp với từng điều kiện cụ thể, giúp người vay giảm bớt áp lực tài chính.
Thứ hai, vay ngân hàng mua nhà trả góp, bạn hoàn toàn có thể thế chấp chính là ngôi nhà/căn hộ bạn mua, mà không cần thế chấp bằng tài sản khác.
Thứ ba, mua nhà, mua chung cư trả góp giúp hạn chế rủi ro pháp lý. Bởi lẽ, khi người vay thế chấp bằng chính ngôi nhà đang mua, ngân hàng sẽ định giá cũng như kiểm tra kỹ pháp lý của căn nhà mới duyệt khoản vay.
Thứ tư, thủ tục giải ngân vay mua nhà trả góp khá đơn giản, nhanh chóng. Tùy từng ngân hàng, thủ tục vay mua nhà trả góp có thể được hoàn tất chỉ trong vài ngày.
Không ít người vẫn lo ngại mua nhà trả góp sẽ gây áp lực kinh tế – điều này ảnh hưởng nhất định tới chất lượng cuộc sống. Tuy nhiên, khi sở hữu căn nhà mơ ước, vợ chồng bạn sẽ có thêm động lực phấn đấu, gia tăng thu nhập để nhanh chóng trả xong khoản nợ. Hơn nữa, trong bối cảnh giá nhà đất không ngừng tăng lên, nếu bạn không quyết định sớm thì có thể khó chạm tới mơ ước sở hữu căn nhà cho riêng mình. Mua nhà trả góp không còn là gánh nặng nếu bạn cân đối tài chính tốt, là giải pháp tài chính hữu hiệu để hiện thức hóa giấc mơ có nhà riêng của gia đình bạn.
1.3. Mua Nhà Trả Góp Có Rủi Ro Không?
Bên cạnh những lợi thế vượt trội nêu trên, việc vay mua nhà trả góp cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Vì vậy, người vay cần cân nhắc kỹ và nắm vững các nguyên tắc cơ bản khi mua nhà trả góp. Dưới đây là một số rủi ro phổ biến mà bạn nên biết để có giải pháp phòng tránh hiệu quả.
Rủi ro về tài chính
Do chưa tìm hiểu kỹ, nhiều người mua nhà giá trị lớn, chọn trả góp trong thời gian ngắn dù tài chính hạn hẹp. Theo đó, tiền gốc và lãi phải trả cho ngân hàng mỗi tháng trở thành gánh nặng của cả gia đình. Áp lực tài chính ngày càng tăng khi hết thời gian hưởng lãi suất ưu đãi. Theo giới chuyên gia tài chính, khi vay ngân hàng mua chung cư trả góp, bạn tránh vay quá 50% giá trị căn hộ định mua. Cùng với đó, số tiền chi trả lãi suất hàng tháng cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng.
Để tránh rủi ro về tài chính khi mua nhà trả góp, bạn cần xác định rõ năng lực tài chính, giá trị trị căn nhà, số tiền cần vay, trả trong bao lâu để giảm áp lực tài chính. Mặt khác, cũng cần lường trước các tình huống như thất nghiệp, biến động thị trường, lãi suất thả nổi… và tính trước giải pháp xử lý, tránh bị động khi điều đó xảy ra.
Rủi ro về lãi suất
Để kích cầu, nhiều ngân hàng đưa ra các chính sách ưu đãi lãi suất vay mua nhà trả góp hấp dẫn. Tuy nhiên, người vay cần tìm hiểu xem mức lãi suất đó áp dụng như thế nào vào từng trường hợp cụ thể. Trên thực tế, mức lãi hấp dẫn thường chỉ áp dụng trong 1 năm đầu, thậm chí là vài tháng đầu. Sau đó, sẽ là lãi suất thả nổi, tăng lên 3-4% so với mức lãi ưu đãi trước đó, điều này có thể khiến người vay chật vật trong chi tiêu hàng tháng. Thế nên, người mua nhà trả góp cần tìm hiểu kỹ thị trường, các chính sách vay của nhiều ngân hàng uy tín, liệt kê ưu nhược điểm của từng ngân hàng để lựa chọn được đơn vị phù hợp nhất.
Theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ ngày 01/09/2023, nhiều ngân hàng cho phép các hộ gia đình được vay vốn để trả nợ cho ngân hàng khác. Như vậy, bạn hoàn toàn có thể vay khoản khác có lãi suất thấp hơn để trả các khoản có lãi cao.
1.4. Thu Nhập Bao Nhiêu Thì Có Thể Mua Nhà Trả Góp?
Thu nhập từ 4 – 5 triệu đồng/tháng: Bạn chưa nên mua nhà trả góp mà hãy cố gắng tiết kiệm, nỗ lực phấn đấu để gia tăng thu nhập. Vay mua nhà trả góp trong trường hợp này, bạn phải đối mặt với áp lực tài chính hàng tháng. Tuy nhiên, nếu bạn được gia đình, người thân hỗ trợ thì có thể cân đối lại chi tiêu để lập kế hoạch mua nhà trả góp.
Thu nhập từ 6 – 7 triệu đồng/tháng: Mua nhà trả góp vẫn là thử thách nếu thu nhập của bạn ở mức này. Nên tiếp tục thuê trọ và tích lũy thêm hoặc có thể mua trả góp các căn hộ nhỏ thuộc các dự án chung cư mini ở ngoại thành. Nếu là cán bộ, công chức Nhà nước, bạn có thể đăng ký mua nhà ở xã hội trả góp với lãi suất ưu đãi.
Thu nhập từ 8 – 10 triệu đồng/tháng: Với mức thu nhập này, người trẻ độc thân hoặc các cặp vợ chồng mới cưới có thể lên kế hoạch mua nhà trả góp nếu muốn “an cư lạc nghiệp” sớm. Tốt nhất, nên có khoản tích lũy sẵn từ 40 – 50% giá trị căn nhà để trả trước và vay phần còn lại nhằm giảm áp lực tài chính trong quá trình trả nợ, đề phòng thu nhập bị ảnh hưởng.
1.5. Điều Kiện Vay Mua Nhà Trả Góp
Các ngân hàng đều có quy định cụ thể về điều kiện vay mua nhà trả góp. Nhìn chung, người đi vay cần đáp ứng những điều kiện cơ bản sau đây.
Đối với người vay vốn
- Là công dân Việt Nam, độ tuổi thường từ 22 – 70, đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự.
- Có sổ hộ khẩu hoặc KT3, giấy tạm trú theo quy định của nhà nước.
- Có hứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước công dân.
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu có), giấy xác nhận độc thân (nếu chưa kết hôn).
- Sinh sống tại nơi có chi nhánh ngân hàng cho vay vốn.
- Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cam kết.
- Lịch sử tín dụng tốt, không nợ quá hạn, không nợ xấu tại ngân hàng.
Điều kiện về thu nhập
Người vay tiền ngân hàng cần chứng minh mình đủ điều kiện mua nhà trả góp thông qua các loại giấy tờ, tài liệu sau:
– Thu nhập từ lương cơ bản:
- Hợp đồng lao động còn hiệu lực/quyết định bổ nhiệm nếu không có hợp đồng lao động.
- Sao kê tài khoản nhận lương 3 – 6 tháng gần nhất hoặc hơn tùy quy định của từng ngân hàng.
- Nếu người vay được trả lương bằng tiền mặt, ngân hàng sẽ cấp giấy xác nhận thu nhập có chữ ký xác nhận của trưởng đơn vị nơi người vay đang công tác.
– Thu nhập ngoài lương cơ bản:
- Nguồn thu từ cho thuê (cho thuê xe, cho thuê nhà…): Cần có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê (sổ hống, sổ đỏ, giấy tờ xe); hợp đồng thuê nhà (bản photo), giấy tờ chứng minh việc thu tiền thuê theo tháng/quý/năm (sao kê từ ngân hàng, hóa đơn, sổ sách).
- Nguồn thu từ kinh doanh: Cần có hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh (nếu phải thuê địa điểm kinh doanh) hoặc sổ đỏ, sổ hồng mang tên người vay, người thân trong gia đình của người vay (nếu địa điểm kinh doanh thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc gia đình người vay); giấy đăng ký kinh doanh; báo cáo thuế; báo cáo tài chính (3 năm gần nhất); biên lai thu chi…
- Nguồn thu từ góp vốn kinh doanh vào doanh nghiệp: Cần có giấy đăng ký kinh doanh của công ty bạn đang góp vốn (bản photo); biên bản họp hội đồng quản trị về việc trả cổ tức hoặc lãi trên phần góp vốn; báo cáo tài chính của công ty (nếu có)…Lưu ý: Nếu thu nhập của bạn không đủ để trả góp hàng tháng, bạn cần chuẩn bị thêm nguồn thu của người cùng trả chung với bạn (vợ/chồng) theo hướng dẫn như trên.
Điều kiện về tài sản thế chấp
Khi bạn vay tiền ngân hàng mua chung cư trả góp, mua nhà trả góp thì tài sản thế chấp chính là căn hộ, căn nhà bạn sắp mua. Trong trường hợp này, tài sản thế chấp ngân hàng cần đáp ứng các điều kiện sau đây:
- Giá trị của tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay theo tỷ lệ quy định.
- Tài sản thế chấp có pháp lý minh bạch, rõ ràng, nguyên bản và không bị tẩy xóa.
- Tài sản thế chấp không bị kê biên, không thuộc diện quy hoạch, tranh chấp, kiện tụng.
- Tài sản thế chấp thỏa mãn các điều kiện khác của ngân hàng.
Các loại giấy tờ về tài sản thế chấp cần xuất trình:
- Hợp đồng mua bán và hợp đồng đặt cọc (nếu có).
- Biên lai thanh toán từ người mua và người bán.
- Giấy tờ đứng tên người bán.
- Tờ khai nộp lệ phí trước bạ (nếu có).
- Nếu mua nhà hoặc căn hộ chung cư tại các dự án chưa có giấy chứng nhận thì bạn cần phải chuẩn bị hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, biên lai nộp tiền,…
2. Thủ Tục Vay Mua Nhà Trả Góp
Nhìn chung, quy trình thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp gồm các bước sau:
Bước 1: Người vay liên hệ với ngân hàng để được tư vấn về các gói vay mua nhà trả góp.
Người vay sẽ được chuyên viên tư vấn của ngân hàng thông tin cụ thể về các gói vay, thủ tục vay, thời hạn vay, hạn mức vay, lãi suất… của từng gói vay cụ thể.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ
Người vay chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay theo yêu cầu của từng ngân hàng. Thông thường, hồ sơ vay mua nhà gồm:
– Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng.
– Giấy tờ pháp lý của người vay:
- Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu.
- Sổ hộ khẩu hoặc KT3.
- Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân (giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân).
– Giấy tờ chứng minh thu nhập:
- Hợp đồng lao động.
- Bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trường hợp bên vay là doanh nghiệp).
– Giấy tờ về tài sản thế chấp:
- Sổ đỏ, sổ hồng.
- Hợp đồng mua bán nhà hoặc đất (nếu tài sản thế chấp là nhà hoặc đất)
* Người vay mua nhà trả góp chuẩn bị các loại giấy tờ về pháp lý của người vay, giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ về tài sản thế chấp như đã đề cập ở phần trên – “Điều Kiện Vay Mua Nhà Trả Góp”.
Bước 3: Nộp hồ sơ vay mua nhà trả góp tại ngân hàng
Sau khi chuẩn bị hồ sơ vay mua nhà trả góp đầy đủ và hợp lệ, người vay nộp hồ sơ tại chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng. Ngân hàng sau khi nhận hồ sơ sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ cũng như tài sản thế chấp.
Bước 4: Ngân hàng thẩm định hồ sơ và tài sản thế chấp
Thẩm định hồ sơ vay vốn là việc ngân hàng tiến hành kiểm tra, xác minh các giấy tờ trong hồ sơ vay vốn của khách hàng như kiểm tra lịch sử tín dụng, thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi kinh doanh/làm việc… Trong khi đó, thẩm định tài sản thế chấp là việc ngân hàng kiểm tra thực tế tài sản thế chấp – căn nhà, căn hộ mà người vay đang mua để xác định giá trị tài sản và khả năng đảm bảo cho khoản vay.
Bước 5: Ngân hàng xét duyệt hồ sơ và giải ngân khoản vay
Sau khi thẩm định hồ sơ và tài sản thế chấp, nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định và được duyệt, ngân hàng sẽ gửi thông báo phê duyệt khoản vay tới người vay; cấp tín dụng; giải ngân khoản vay cho người mua nhà.
Bước 6: Ký kết hợp đồng tín dụng
Người vay mua nhà và ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng. Đây là văn bản pháp lý ràng buộc quyền lợi, nghĩa vụ giữa ngân hàng và người vay. Ngân hàng sẽ giải ngân số tiền đến tài khoản mà khách hàng đề nghị trong hồ sơ vay vốn.
3. Cách Mua Nhà Trả Góp Thông Minh, An Toàn
Như đã phân tích ở trên, việc mua nhà trả góp có nhiều ưu điểm nhưng cũng kèm theo không ít rủi ro. Để tránh rơi vào cảnh khó khăn, chật vật về tài chính, người mua nhà cần lưu ý một số vấn đề sau.
3.1. Chuẩn Bị Khoản Tích Lũy Tự Có
Nếu muốn mua nhà trả góp, mua chung cư trả góp, người mua cần chuẩn bị một khoản tiền vốn tự có, tương đương khoảng 30 – 40% giá trị ngôi nhà định mua. Khi bạn vay ngân hàng mua nhà trả góp, các ngân hàng thường yêu cầu bắt buộc phải có khoản tiền tích lũy này. Mục đích là để người vay thể hiện sự trung thực và nghiêm túc với khoản vay, từ đó sẽ đảm bảo thanh toán khoản vay đúng hạn, đúng cam kết.
3.2. Chọn Gói Vay Mua Nhà Trả Góp Theo Nguyên Tắc “2 Lần 50%”
Theo giới chuyên gia tài chính, khi mua nhà trả góp, nhất là nếu bạn dùng tiền lương mua nhà trả góp cần áp dụng nguyên tắc “2 lần 50%”. Có nghĩa là, bạn không nên vay quá 50% giá trị ngôi nhà; số tiền trả lãi cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. Bởi lẽ, với một nửa thu nhập còn lại, bạn có thể sẽ rất chật vật trong chi tiêu, sinh hoạt, chưa nói tới cần tiết kiệm một khoản dự phòng cho ốm đau, việc phát sinh…
3.3. Chọn Kỳ Hạn Vay Phù Hợp
Ngân hàng có nhiều kỳ hạn vay mua nhà trả góp với thời gian cho vay có thể lên tới 30 năm. Người vay cần căn cứ vào tình hình tài chính, thu nhập, công việc của mình để chọn kỳ hạn vay phù hợp nhất. Nếu chọn kỳ hạn ngắn, khoảng 3 – 5 năm, có thể tạo áp lực tài chính khi số tiền gốc + lãi phải trả hàng tháng quá lớn so với khả năng chi trả. Tuy vậy, nếu bạn thu xếp được tài chính thì kỳ hạn vay ngắn thường có mức lãi suất ưu đãi, bạn sẽ nhanh chóng trả hết nợ ngân hàng.
Trong khi đó, với kỳ hạn vay dài, số tiền gốc thanh toán mỗi tháng sẽ được chia nhỏ, điều này giúp người vay giảm áp lực tài chính, hoàn thành nghĩa vụ thanh toán, chi tiêu sinh hoạt gia đình vẫn đảm bảo. Thế nhưng, nhược điểm của kỳ hạn vay dài thường là mức lãi suất cao hơn kỳ hạn ngắn, đồng thời bạn cũng lâu trả hết nợ hơn.
3.4. Nắm Rõ Thông Tin Về Lãi Suất Trong Suốt Kỳ Hạn Vay
Khá nhiều người mua nhà trả góp vẫn nghĩ rằng mức lãi suất sẽ cố định trong suốt kỳ hạn vay. Thực tế không phải vậy, lãi suất cho vay sẽ biến động theo thời gian. Mức lãi suất ưu đãi thường chỉ được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi hết thời gian ưu đãi sẽ áp dụng lãi suất thả nổi theo biến động thị trường cũng như quy định cụ thể của từng ngân hàng. Ví dụ, trong năm đầu tiên, mức lãi suất cố định khoảng 7,5% – 9%. Sau 1 năm, lãi suất được tính theo lãi suất thả nổi trên thị trường, dao động khoảng từ 12 – 15%.
Vì vậy, khi vay ngân hàng mua nhà trả góp, bạn cần nắm rõ mọi thông tin về lãi suất trong suốt kỳ hạn vay như thời gian hưởng mức lãi suất ưu đãi là bao lâu? lãi suất thả nổi dự kiến trong khoảng nào? Từ đó, ước tính được số tiền lãi và gốc phải trả hàng tháng khi hết ưu đãi lãi suất. Bạn cần đọc kỹ các gói lãi suất ưu đãi, đảm bảo có đủ tiền trả lãi vay ít nhất trong nửa năm kế tiếp sau khi hết ưu đãi. Ngoài ra, cũng nên hỏi rõ cách thức tính và cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng. Điều này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong vay, trả nợ mua nhà trả góp.
Tham khảo top 8 ngân hàng có mức lãi suất cho vay ưu đãi nhất tháng 2/2024:
| STT | Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | Tỷ lệ cho vay tối đa (%) | Kỳ hạn vay tối đa (năm) |
| 1 | VPBank | 5,9 | 75 | 25 |
| 2 | Shinhan Bank | 5,9 | 70 | 30 |
| 3 | UOB | 6 | 75 | 25 |
| 4 | Woori Bank | 6 | 80 | 30 |
| 5 | GPBank | 6,25 | 70 | 15 |
| 6 | Vietinbank | 6,4 | 80 | 20 |
| 7 | Sacombank | 6,5 | 100 | 30 |
| 8 | VIB | 6,5 | 90 | 30 |
3.5. Nắm Rõ Cách Tính Tiền Thanh Toán Mỗi Tháng
Khi mua nhà trả góp, người mua nhà cần nắm rõ cách tính tổng số tiền cần trả mỗi tháng, cụ thể như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay ngân hàng/Tổng thời gian vay (tính bằng tháng).
- Lãi suất ngân hàng tháng thứ nhất = Tổng số tiền vay ngân hàng x Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Lãi suất các tháng tiếp theo = (Tổng số tiền vay ngân hàng – Số tiền gốc đã trả) x Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Số tiền phải trả = Tiền gốc + Lãi (tại kỳ thanh toán).
Cách tính lãi suất khi mua nhà trả góp
– Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc:
Lãi suất dựa trên dư nợ gốc là số tiền lãi được tính dựa trên số tiền bạn vay ban đầu trong thời hạn vay. Người vay sẽ phải trả cho ngân hàng một khoản tiền gốc và lãi như nhau trong suốt kỳ vay. Công thức tính như sau:
Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay
Ví dụ: Bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất là 10%/năm. Theo công thức trên, ta có:
- Dư nợ gốc: 50 triệu đồng
- Lãi suất vay: 10%/năm
- Thời gian vay: 12 tháng
Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng/12 = 4,166,667 đồng
Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu đồng x 10%/12 = 416,667 đồng
Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu đồng x 10%/12 = 416,667 đồng
– Cách tính lãi suất dựa theo dư nợ giảm dần:
Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần là lãi được tính dựa trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ, sau khi đã trừ đi tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó. Lãi suất sẽ giảm dần theo thời gian. Công thức tính như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay
Ví dụ: Bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất là 10%/năm. Theo công thức trên, ta có:
- Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng/12 = 4,166,667 đồng
- Tiền lãi tháng đầu = 50 triệu đồng x (10%/12) = 416,667 đồng
- Tiền lãi tháng thứ hai = (50 triệu đồng – 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 381,944 đồng
3.6. Nắm Rõ Phí Phạt Trả Nợ Trước Hạn
Khoản vay mua nhà trả góp thường đã được cố định thời hạn thanh toán cũng như lãi suất cho từng thời kỳ. Tuy nhiên, người vay có thể trả xong khoản nợ sớm, thanh toán khoản vay trước hạn. Lúc này, người vay phải đóng phí phạt trả nợ trước hạn, thường từ 1 – 3% số tiền trả nợ trước hạn từ 1 – 3 năm đầu.
3.7. Chọn Ngân Hàng Uy Tín Khi Vay Mua Nhà Trả Góp
Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai các gói vay mua nhà trả góp với mức lãi suất, hạn mức, kỳ hạn vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người mua nhà. Việc bạn lựa chọn ngân hàng nào để vay sẽ ảnh hưởng lớn tới quyền lợi cũng như hiệu quả của gói vay mua nhà trả góp. Kinh nghiệm cho thấy, người vay nên chọn những ngân hàng uy tín trên thị trường, có bề dày hoạt động và mức lãi suất vay mua nhà ưu đãi.
3.8. Đọc Kỹ Hợp Đồng Vay Mua Nhà Trả Góp
Bạn cần đọc kỹ, tìm hiểu kỹ các hạng mục nội dung, điều khoản trong hợp đồng vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp. Nếu có điều gì chưa chắc chắn, chưa hiểu rõ, hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải đáp. Cẩn thận hơn, người vay có thể hỏi thêm ý kiến của luật sư, các chuyên gia trước khi đặt bút ký hợp đồng. Trong hợp đồng vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp, bạn cần đặc biệt lưu ý một số vấn đề như lãi suất ưu đãi, lãi suất thả nổi, phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt trả chậm…
Xem thêm: Top Dự Án Chung Cư Hà Nội Đang Mở Bán – Cập Nhật Mới Nhất 2024
4. Kinh Nghiệm Mua Chung Cư Trả Góp
Mua chung cư trả góp đã và đang là xu hướng được nhiều gia đình trẻ có thu nhập ổn định tại các đô thị lớn như TP.HCM và Hà Nội lựa chọn. Khi mua chung cư trả góp, ngoài những vấn đề quan trọng nêu trên, người mua nhà cần để lưu ý thêm một số điểm khác để quá trình mua nhà trả góp được thuận lợi, an toàn.
4.1. Lựa Chọn Căn Hộ Trả Góp Theo Nhu Cầu Và Khả Năng Tài Chính
Có thể nói, đây là yếu tố tiên quyết khi mua chung cư trả góp. Trước hết, bạn cần có một khoản vốn có sẵn, tối thiểu 30% giá trị căn hộ, rồi căn cứ theo mức thu nhập, tính toán nhu cầu chi tiêu thiết yếu hàng tháng, số tiền dư ra liệu có đủ trả gốc + lãi không. Sau đó, bạn sẽ chọn căn hộ thuộc phân khúc giá phù hợp với khả năng tài chính của mình. Không nên chọn căn hộ có giá trị lớn trong khi tổng thu nhập hàng tháng thấp bởi sẽ tạo áp lực tài chính nặng nề, ảnh hưởng tới chất lượng cuộc sống của bạn và gia đình.
Ví dụ, nếu bạn độc thân thì có thể mua căn hộ 1 phòng ngủ, căn hộ Studio tại một số dự án tại Hà Nội như Vinhomes Smart City (Nam Từ Liêm), Vinhomes Greenbay Mễ Trì (Nam Từ Liêm), Vinhomes Ocean Park (Gia Lâm),… Tại TP.HCM có các căn studio thuộc tòa nhà Park 6, Vinhomes Central Park, Moonlight Centre Point,… Với gia đình trẻ có từ 1-2 con nên chọn căn hộ 2-3 phòng ngủ để định cư lâu dài. Trên cùng một sàn, tùy vị trí, giá căn hộ cũng khác nhau, căn xa thang máy hoặc quá gần thang máy, gần nhà rác thường có giá rẻ hơn một chút.
4.2. Tìm Hiểu Kỹ Thông Tin, Pháp Lý Dự Án
Thông tin, pháp lý dự án có thể ảnh hưởng trực tiếp đến việc bạn mua chung cư trả góp có suôn sẻ, an toàn hay không. Người mua căn hộ trả góp nên chọn dự án của chủ đầu tư uy tín, có giấy tờ pháp lý rõ ràng, đảm bảo. Nếu chẳng may bạn mua phải dự án vi phạm pháp luật về đất đai, xây dựng thì có thể đối mặt nguy cơ “tiền mất tật mang”, rất rắc rối, vừa không có nhà ở, vừa gánh nợ vay, cuộc sống chật vật, tù túng.
4.3. Khảo Sát, So Sánh Giá Cùng Khu Vực
Khảo giá các dự án cùng khu vực, so sánh tiện ích, chính sách ưu đãi vay mua nhà trả góp sẽ giúp bạn chọn được căn hộ phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng chi trả của mình. Thường thì người mua sẽ chỉ quan tâm tới mức giá chủ đầu tư đưa ra, rồi cân nhắc xem giá đó đắt hay rẻ mà xuống tiền, đôi khi quên mất không khảo giá nhà đất, căn hộ cùng khu vực. Nếu mua “hớ”, không chỉ khiến bạn phải vay ngân hàng một khoản lớn hơn mà lúc bán lại cũng khó vì giá mua vào cao hơn mặt bằng chung. Thế nên, khảo giá và so sánh là khâu không thể thiếu khi mua chung cư trả góp.
Xem thêm: Vay Ngân Hàng Bằng Hợp Đồng Mua Bán Chung Cư Phải Lưu Ý Gì?
5. Hướng Dẫn Mua Nhà Trả Góp Cho Người Thu Nhập Thấp
Mua nhà trả góp luôn là giải pháp tài chính hiệu quả để sở hữu căn nhà mơ ước, đặc biệt là với những người có thu nhập khiêm tốn. Trong phần tiếp theo của bài viết, Batdongsan.com.vn chia sẻ một số kinh nghiệm khi mua chung cư trả góp dành cho người thu nhập thấp.
5.1. Mua Nhà Trả Góp 3 Triệu 1 Tháng
Thực tế cho thấy, với mức trả góp 3 triệu/tháng, người thu nhập thấp tại Hà Nội và TP.HCM chỉ có thể đăng ký mua nhà ở xã hội để hưởng chính sách ưu đãi về giá bán cũng như lãi suất vay mua nhà.
Nhà ở xã hội là những dự án nhà ở được xây dựng để đáp ứng nhu cầu về nhà ở cho người thu nhập thấp, thu nhập trung bình trong xã hội, là giải pháp hữu hiệu nhất hiện nay để giúp những người có thu nhập thấp có thể sở hữu nhà ở, giúp họ giảm bớt gánh nặng tài chính cũng như chi phí sinh hoạt hàng tháng. Loại hình nhà ở này thường có pháp lý hoàn chỉnh, được phê duyệt bởi cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, được ngân hàng chính sách xã hội hỗ trợ cho vay với mức lãi suất cực kỳ ưu đãi.
Có nên mua nhà trả góp 3 triệu/tháng hay không?
Để có câu trả lời xác đáng cần dựa vào mức thu nhập của bạn và gia đình. Nếu thu nhập ở mức cao thì bạn có thể yêu cầu mức trả góp hàng tháng cao hơn nhằm giảm số tháng phải đóng và mức lãi suất ngân hàng. Trong khi đó, nếu mức thu nhập của gia đình bạn thấp mà cần mua nhà để sinh sống, làm việc ổn định lâu dài thì mua nhà trả góp 3 triệu/tháng là phương án khả thi nhất. Đây là mức trả góp mua nhà mà phần lớn các gia đình Việt hiện nay có thể đáp ứng được.
Điều kiện, thủ tục mua nhà trả góp 3 triệu/tháng
Điều kiện mua nhà trả góp 3 triệu/tháng cũng như quy trình, thủ tục vay tiền mua nhà tương tự như đã trình bày ở mục 1 của bài viết. Người thu nhập thấp có thể tham khảo, áp dụng vào trường hợp cụ thể của mình.
Những khó khăn khi mua nhà trả góp 3 triệu/tháng
Với mức trả góp từ 3 triệu/tháng, quá trình trả khoản vay ngân hàng mua nhà của bạn có thể trở nên nhẹ nhàng, thuận lợi hơn, không tạo áp lực tài chính hàng tháng. Tuy nhiên, bạn sẽ gặp phải một số khó khăn như:
- Quá trình xét duyệt hồ sơ, thủ tục pháp lý sẽ lâu hơn.
- Số tháng đóng tiền sẽ nhiều hơn, mức lãi suất phải trả cũng sẽ cao hơn.
- Bạn chỉ có thể mua được những căn nhà giá rẻ, căn hộ chung cư mini, căn hộ nhỏ ở những vị trí không thuận lợi, xa trung tâm, kết nối giao thông, hạ tầng kém.
5.2. Mua Nhà Trả Góp 5 Triệu 1 Tháng
Khi mua nhà trả góp 5 triệu 1 tháng, người mua cần lưu ý một số vấn đề sau để quá trình mua nhà và trả góp được thuận lợi.
Lựa chọn dự án của các chủ đầu tư uy tín
Mua căn hộ tại dự án của những chủ đầu tư uy tín, có tiềm lực tài chính vững mạnh, từng thành công ở nhiều dự án trước đó sẽ giúp bạn tránh được rủi ro về pháp lý, tiến độ xây dựng, chất lượng căn hộ… Các dự án nhà ở xã hội đang mở bán tại Hà Nội có thể kể đến như NHS Trung Văn, Him Lam Thượng Thanh; tại TP.HCM có Thủ Thiêm Green House, Dream Home Riverside,…
Chọn gói vay mua nhà trả góp phù hợp
Trước hết, bạn cần lập kế hoạch chi tiêu tỉ mỉ và tính toán gói vay mua nhà phù hợp với thu nhập của mình. Để đảm bảo tài chính ổn định trong suốt quá trình trả nợ, cần tính toán kỹ phí trả nợ hàng tháng, mức lãi suất, phí dịch vụ, bảo trì, phí quản lý, chi tiêu sinh hoạt hàng tháng…
Không vay quá 50% giá trị căn nhà
Vay trên 50% giá trị căn nhà có thể tạo áp lực tài chính nặng nề cho bạn trong suốt quá trình trả nợ. Theo giới chuyên gia kinh tế, tài chính, người mua không nên vay quá 50% giá trị ngôi nhà nhằm tránh những rủi ro về tài chính.
Chọn mức lãi suất trả góp thấp
Như chúng ta đã biết, lãi suất ảnh hưởng lớn đến chi phí tổng của khoản vay mua nhà trả góp. Để tiết kiệm tối đa chi phí, người thu nhập thấp nên chọn ngân hàng có lãi suất trả góp thấp. Đồng thời, cần tìm hiểu kỹ về các gói vay, thời gian vay, phí phạt trả chậm, phí phạt trả nợ trước hạn và các chính sách ưu đãi khác từ chủ đầu tư, ngân hàng.
5.3. Vay Tiền Mua Nhà Trả Góp 20 Năm
Mua nhà trả góp 20 năm là khoản vay với tài sản thế chấp là chính căn nhà muốn mua hoặc tài sản khác với thời hạn thanh toán là 20 năm. Thời hạn vay mua nhà trả góp 20 năm khá dài, do đó bạn nên cân nhắc kỹ những ưu, nhược điểm của gói vay này trước khi đưa ra quyết định.
Ưu điểm
Phương án vay tiền mua nhà trả góp 20 năm mang lại cho người mua nhà những lợi ích sau:
- Bạn có thể nhanh chóng sở hữu căn nhà khi mới tích lũy 30-50% giá trị căn nhà.
- Số tiền gốc cần trả được chia đều cho 20 năm giúp giảm bớt áp lực tài chính.
- Có thể vay lên đến 95 – 100% giá trị tài sản.
- Người vay có thể dùng chính căn nhà định mua làm tài sản thế chấp.
- Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần, số tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian.
- Điều kiện và quy trình thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng.
- Hình thức trả nợ linh hoạt: Tiền gốc có thể trả theo tháng/quý/năm tùy thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng; tiền lãi trả hàng tháng.
- Khi mua nhà trả góp với tài sản thế chấp là chính căn nhà đó, ngân hàng sẽ kiểm tra giấy tờ pháp lý của căn nhà, giúp người mua nhà tránh được rủi ro về pháp lý.
Nhược điểm
Bên cạnh những ưu điểm nêu trên, phương án vay tiền mua nhà trả góp 20 năm cũng có một số hạn chế nhất định mà người mua nhà cần nắm rõ.
- Lãi suất thay đổi theo thời gian. Thông thường, mức lãi suất ưu đãi chỉ được áp dụng trong giai đoạn đầu (6 – 12 tháng). Sau đó là lãi suất thả nổi, cao hơn 3 – 4% so với mức lãi suất ưu đãi, tạo áp lực tài chính lớn.
- So với giá trị thực của căn nhà bạn mua trả góp 20 năm, tổng số tiền trả góp cuối cùng có thể cao hơn nhiều. Điều này tùy thuộc vào lãi suất, các chi phí phát sinh khác.
- Trường hợp người mua nhà không trả góp đúng hạn, có thể phải đối mặt với rủi ro mất nhà ở (ngân hàng siết nợ), nợ nần gia tăng, ảnh hưởng tới chất lượng cuộc sống.
- Nếu thanh toán nợ trễ nhiều lần hoặc không đủ khả năng thanh toán thì hồ sơ bị lưu lại, uy tín tài chính cá nhân bị ảnh hưởng, không tốt cho việc vay ngân hàng sau này.
- Trả góp mua nhà trong thời gian dài có thể khiến bạn mất cơ hội đầu tư vào các lĩnh vực khác, làm giảm khả năng tích lũy tài sản của bạn.
Người mua nhà căn cứ vào những ưu, nhược điểm nêu trên để lựa chọn phương án vay hợp lý nhất. Kinh nghiệm cho thấy, bạn chỉ nên mua nhà trả góp 20 năm nếu thu nhập ổn định và chuẩn bị được khoản tài chính khoảng 50% giá trị căn nhà tại thời điểm vay ngân hàng. Khoản vay càng dài thì số tiền lãi người vay phải trả cho ngân hàng càng nhiều, do đó người mua cần tính toán kỹ khả năng chi trả và lên kế hoạch chi tiêu cẩn thận để có thể trả xong nợ trước hạn.
Trên đây tổng hợp thông tin chi tiết và đầy đủ nhất hướng dẫn mua nhà trả góp thông minh, an toàn, tránh rủi ro. Nếu bạn đang có ý định vay tiền mua nhà trả góp, hy vọng những chia sẻ trên sẽ góp phần giúp bạn tự tin đưa ra quyết định sáng suốt, sớm sở hữu ngôi nhà, căn hộ chung cư mơ ước.
Nguồn: Sưu tầm
